401 (k) zgodnji umik: kaj morate vedeti, preden “ razbijete steklo ”

401 (k) zgodnji umik: kaj morate vedeti, preden “ razbijete steklo ”

Ena od možnosti je, da predčasno razdelite svoj 401 (k), ki za tiste, ki jih je pandemija prizadela zaradi denarnih spodbud, zdaj ni kazni. A je to pametna odločitev?

“To je dolgoročna rešitev tega, kar bi lahko predstavljalo kratkoročno težavo,” je dejal Steve Parrish, so-direktor centra za pokojninske dohodke na ameriškem kolidžu za finančne storitve.

Kot član masovni račun za stimulacijo, ljudje, ki jih je prizadel koronavirus (bodisi z diagnozo znotraj njihove družine bodisi zaradi finančnih težav zaradi epidemije, novo pravilo) lahko zdaj dvigne do 100.000 dolarjev z računa za upokojitev, vključno s 401 (k) ali IRA, brez 10% predčasne odtegnitvene kazni.

Denar, ki ga vzamete od svojega 401 (k) je mogoče ponovno oceniti v treh letih, tudi če presega najvišje omejitve prispevkov za to leto. Čeprav je razdelitev obdavčljiva, se lahko ta davčna obveznost razširi v naslednja tri leta.

A samo zato, ker lahko s 401 (k) dvignete do 100.000 dolarjev brez kazni, kajne?

Tukaj so tveganja in koristi, ko boste zdaj prekinili kozarec 401 (k) za dostop do svojih pokojninskih skladov.

Tveganja umika brez kazni

Parrish je povedal, da najnovejša zakonodaja, ki omogoča umike brez kazni, pomeni več preživetja.

“Ali bi to moral biti prvi način zaslužka? Rekel bi, da ne,” je dejal. “Upokojitveni načrti bi morali biti med zadnjimi mesti.”

Soočanje z denarnim primanjkljajem približno 14% ljudi načrtuje dvig denarja s pokojninskega računa, poroča študij ki ga je v zadnjem tednu marca izvedlo podjetje SimplyWise, podjetje za načrtovanje upokojevanja. Medtem ko se 16% namerava zadolžiti pri prijateljih ali družini, jih le 10% namerava najeti osebno posojilo. V raziskavi so ugotovili, da več ljudi razmišlja o iskanju druge zaposlitve in se zanaša na nadomestila za zavarovanje za primer brezposelnosti ali prodajo sredstev.

Parrish je zaskrbljen, ker bodo ljudje kratkoročno odvzeli le tisto, kar potrebujejo, in se znašli obesili na ogromen davčni račun ter žrtvovali svojo prihodnjo pokojninsko varnost.

“Ponuja koristno olajšanje, zaskrbljujoče pa je, da 401 (k) s postajajo švicarski sir pokojninskih računov,” je dejal. “Kadar koli vlada na nov način dostopa do denarja pred upokojitvijo s 401 (k), načrt začne vse bolj spominjati na varčevalni račun, kar ima za posledico luknje v pokoju številnih ljudi. “

Predlaga, da se zadolžite od prijateljev in družine ali najamete osebno posojilo po nizki obrestni meri, preden se izpolnite pogoje za pokojninsko varčevanje.

“Edino, kar je še huje, je, da dvignete svoje kreditne kartice zaradi velikega zanimanja.”

Porazdelitev vs zadolževanje

V določenih okoliščinah bi bilo lahko zadolževanje pri 401 (k) boljša možnost od distribucije, je dejal Cal Brown, certificirani finančni načrtovalec za upravljanje družbe Savant Capital v Washingtonu.

Pravi, da čeprav bo posojilo stalo več, ker se na izposojeni znesek zaračunajo obresti, je vsaj odplačilo zagotovljeno.

“S finančnega vidika bi bilo bolje umakniti 401 (k) brez kazni, saj vas to ne bo stalo toliko,” je dejal Brown. “Toda psihološko je težko, da vas v prihodnosti prevzamemo in vam vrnemo. Morda bi bilo bolje izposoditi denar, ker imate redno plačilo in stroški so takojšnji. In upokojitev ostaja financiran. “

Vsi načrti 401 (k) zaposlenim ne omogočajo zadolževanja pri njih. Če vaš načrt dopušča, so zdaj zvišane omejitve zneska, ki ga lahko najamete za posojilo.

Položitveni račun je podvojil znesek, ki si ga lahko izposodite iz primernega pokojninskega načrta v naslednjih šestih mesecih, s 50.000 na 100.000 dolarjev, posojila pa so zdaj omejena na 100% vašega stanja, od 50%.

Toda zavedajte se, da boste morali, če boste sposodili 401 (k) in izgubili službo, celoten znesek plačati zelo hitro, preostali znesek pa bo veljal za obdavčljivo razdelitev.

V obnovitvenem načrtu lahko tisti, ki jih je prizadel koronavirus, s posojilom v postopku pokojninskega načrta odložijo odplačila do leta 2020 za eno leto. Povračila in obresti se nato prilagodijo tako, da odražajo zamudo.

Minimalni potrebni prispevki in razdelitve

Nekatera podjetja, ki se soočajo s težavami, lahko začasno ustavijo prispevke družbe do 401 (k) s. Če imate službo in ste plačani, je dejal Brown, morate še naprej prispevati v svoj pokojninski sklad.

“Tudi brez korporacijskega upoštevanja so prispevki 401 (k) eden najboljših preostalih davčnih olajšav,” je dejal Brown. “To je sveti denar, ker večine pokojnin ni več. Če imate samo to in socialno varnost, se ga ne dotikajte in pustite, da se nabira.”

Zakonodaja o stimulacijah vsebuje tudi koristno določbo za upokojence, ki se odpovedujejo minimalnim zneskom, potrebnim do leta 2020, od katerih se morajo tisti, stari 72 let, umakniti njihov 401 (k) in IRA, je dejal Parrish.

“Dejstvo, da vlada prisili upokojenca, da prevzame obdavčljive razdelitve od IRA, ko se borza zmanjša, ni priljubljeno niti logično,” je dejal Parrish. “To je preprosta, začasna rešitev. Če lahko nadaljujete s tem, kar imate, in se izognete RMD, je to velika davčna priložnost.”

Izer

Related Posts

Dodaj odgovor

Vaš e-naslov ne bo objavljen. * označuje zahtevana polja

Read also x